“教育兴则国家兴,教育强则国家强”。数字化赋能教育高水平发展的大环境下,高等教育成为了支撑科技创新的核心要素和坚实底座,高水平、高学历人才肩负起现代化体系建设的重要使命。
打造人才队伍建设的“引力磁场”已然成为产业变革的发展引擎。而在引导高学历人才构筑劳动价值、培育新质生产力的同时,这部分群体在经济基础、金融服务层面的个性化需求也愈发被看重。
作为普惠金融信贷平台,还呗APP母公司上海数禾信息科技有限公司(下称“数禾科技”)积极响应国家号召,出品《还呗高等学历用户借贷行为洞察报告》,洞悉大专及以上学历人群对于普惠金融的深层诉求。
还呗以量化分析的形式还原了高学历人才的用户画像,不仅为细分群体统一“发声”,也为普惠金融的未来发展方向提供了富有科学性的参照,在助力金融服务可得性、覆盖率和满意度提升等方面具有借鉴和启迪意义。
一、聚焦“小而精”,小微企业需求潜力巨大
2023年福布斯中国消费活力城市榜显示,排名前20的城市均为二线及以上的发达城市。在发达城市中,以银行为代表的传统金融机构仍是满足当地高等学历用户消费信贷需求的主要服务渠道。
但随着用户需求的迅速增长,传统金融服务供给不足的问题逐渐暴露。而在传统金融服务覆盖面相对较低的三线及以下城市,超7成的专科用户扎根于此。这类群体的需求缺口,恰好能被打破金融服务时空门槛的线上消费信贷服务所弥合。
值得注意的是,随着“大国工匠”理念的深化,专科高技能人才被纳入国家战略人才行列。而在对于专业技能要求较低、更贴近居民“衣食住行”的批发零售、餐饮住宿等民生领域的从业人员中,专科用户占比是本科用户的3倍。
同时,由于我国学历和学制差异,专科用户的毕业生月收入的起点普遍低于本科,且进入社会的时间普遍早于本科用户,通常在25至30岁之间便迈入了事业和家庭的快速发展期,因此这个年龄段内的专科用户信贷需求也最为旺盛。
数据显示,截至2023年末全国登记在册个体工商户1.24亿户,占经营主体总量67.4%;新设个体工商户2258.2万户,同比增长11.4%。这类从事民生经营的新生小微企业规模小、市场竞争力弱、抗风险能力差,对融资有“到账快、额度小、时效强、频率高”等要求。
因此,方便快捷的线上消费信贷是他们缓解资金周转压力的首要选择,而还呗以其“好借好还呗”的成熟服务模式,赢得了众多高学历人才的青睐。截至目前,还呗累计激活用户超1.3亿,为超过1900万用户提供合理信贷服务。
其中,还呗已累计为百万小微企业主及工商个体户提供超400亿的贷款撮合服务,覆盖批发零售、餐饮住宿、租赁和商务服务等国民经济全行业,为产业端和消费链中的个体工商户保驾护航,守护寻常巷陌中的“人间烟火”。
二、覆盖“大而全”,高技能行业授信优秀
报告显示,提升生活品质是高学历人才借款的主要目的。这部分群体倾向于利用消费信贷解决生活中房屋装修、家居购买等刚性改善类需求的资金短缺。同时,他们对教育培训、旅行出游等自我提升层面的需求也相当重视。
从高学历用户授信额度层面切入,从事电力、热力、煤气及水的生产和供应业,公共管理、社会保障和社会组织等高技能行业的用户因其可替代程度较低、所表现出的风险承担能力更高,更易成为还呗5万元以上授信额度的重点对象。
而进一步聚焦至高技能行业中的制造业,得益于“一带一路”带动西部地区承接产业转移,促进该地经济发展动力转向“前沿”,来自西南、西北地区的制造业用户占比增速近三年领跑其他地区,金融服务为西部经济发展提供有力支撑。
“西部大开发”发展战略下,借助“政策+金融”的东风,越来越多的高学历人才选择扎根西部地区。在为区域高质量发展注入新鲜血液的同时,也极大程度地推进了当地金融服务的普及,为支撑西部地区产业升级提供源源动能。
但与此同时,高学历年轻群体也是电信诈骗的高发群体。一方面,长期相对封闭的学习环境,让其难以识别日益更新的诈骗手段;另一方面,部分年轻受害者低估电诈分子的手段并抱有侥幸心理,认为自己能够在电诈骗局中返本抽身。
自2020年起,还呗基于AI技术自研并多次迭代反电诈和模型,自动贴合用户行为特征,预测分析用户交易数据,识别潜在被电诈用户并预警,并结合人工审核电话专线,对疑似被电诈用户进行提醒和告知。
截至目前,还呗的反诈防御体系有效识别存在受骗风险用户超3万人,反诈提醒人工电话累计13万通,成功劝阻近7000人掉进“电诈陷阱”,阻止受骗用户金额损失超1亿。
此外,数禾科技也积极联合地方金融监督管理局及反欺诈中心,多次开展“走进社区”线下反诈宣传活动,通过自身全媒体渠道输出消保知识,发布超150次寓教于乐的多形式内容,累计影响超200万人。
三、结语
一直以来,为培育高素质劳动者队伍、建设现代化产业体系夯实人才根基,都是高等教育的使命。而在新人群、新渠道、新场景等多维度变革的共同助推下,高学历人才的需求趋势与社会未来发展息息相关。
正如美国知名营销专家杰克*特劳特所言,品牌成功的关键在于精准定位并抢占消费者心智。消费信贷企业应积极把握行业发展趋势,基于用户个性化、多元化需求做出更为长远的考量。
秉持“好借好还呗”的品牌理念,还呗也将持续深化细分垂直领域,聚焦各类用户群体把脉难点痛点,优化信贷服务体验,为破除普惠金融发展难题、向行业发展提供更多可行性范本而不懈努力。
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